Bab 4. Penentuan Tingkat Kadar Faedah Pinjaman

Tentang Kadar Faedah

Salah satu faktor yang sangat diperhitungkan oleh debitur sebelum mengemukakan pinjaman adalah peringkat kadar faedah. Interest pinjaman atau interest kredit adalah kos atas dana yang digunakan oleh debitur yang harus dikembalikan bersama pokok pinjamannya dalam jangka masa yang tertentu yang telah dipersetujui. Debitur tentunya akan mencari dan memilih kredit dengan kadar faedah yang paling rendah yang ada di pasaran. Oleh kerana itu, jumlah jualan produk kredit dipengaruhi oleh besarnya kadar faedah kredit. Bila kadar faedah kredit naik, jualan produk kredit akan turun atau melambat. Sebaliknya bila trend kadar faedah kredit menurun, jualan kredit akan cenderung naik. Sebelum menetapkan tahap kadar faedah kredit (loan pricing) yang dikenakan kepada debitur, bank akan mempertimbangkan faktor-faktor yang mempengaruhi kadar faedah kredit. Kadar faedah yang ditawarkan oleh MBSB adalah 3.99% hingga 5.50% setahun dengan kadar tetap.

Secara umum faktor-faktor tersebut di antaranya adalah kos bunga dana (cost of fund), premium risiko (risk premium), kos operasi (overhead cost), dan margin keuntungan (spread).

Kos Dana (Cost of Fund)

Kos dana pada dasarnya adalah kos bunga yang dibayar oleh bank atas keseluruhan dana yang dihimpun dari pelbagai sumber. Umumnya dana yang dikumpulkan dalam bentuk akaun simpanan, cheques dan deposit. Besarnya kos dana bank dipengaruhi beberapa faktor antara lain struktur sumber dana, kadar faedah yang diberikan kepada deposan, dan peruntukan cadangan wajib yang ditetapkan oleh pihak berkuasa kewangan atau Bank Central Malaysia.
Kadar faedah di Malaysia masih relative tinggi berbanding dengan negara-negara lain, bahkan dengan negara-negara di kawasan Asean sekalipun. Hal ini terjadi kerana struktur dana perbankan di MALAYSIA masih didominasi oleh deposit yang berbunga tinggi. Masyarakat di MALAYSIA belum banyak yang memahami produk pasaran modal sehingga deposit masih menjadi produk utama yang disukai masyarakat. Ini berbeza dengan negara-negara lain yang masyarakatnya justeru lebih banyak melabur di pasaran modal terutama saham dan bon.

Kos Operasionai (Overhead Cost)

Komponen kos operasi pada dasarnya adalah semua bayaran yang dikeluarkan bank dalam kegiatan menghimpunkan dana masyarakat antara lain kos pekerja, kos pentadbiran dan lain-lain. Dengan berkembangnya perbankan runcit dan kredit mikro di Malaysia, contohnya, maka bank juga memerlukan tenaga kerja lebih banyak. Pembangunan pejabat cawangan yang tersebar luas di seluruh wilayah Malaysia, juga mempengaruhi beban operasi bank. Ini sangat berbeza dengan di Singapura, misalnya, negara kecil yang liputan banknya tidak luas seperti di Indonesia, sehingga tidak mempunyai overhead cost yang tinggi. Salah satu cara untuk menekan kos operasi, bank-bank di Malaysia terus meningkatkan kemudahan berasaskan teknologi maklumat seperti ATM, mobile banking, dan internet banking.

Premi Risiko
Komponen penentu tingkat bunga yang lain adalah premium risiko. Komponen ini mengaitkan potensi risiko yang boleh menyebabkan kerugian bank atas penyaluran kredit kepada sector-sektor industri tertentu. Bank harus selalu menguruskan penyaluran kredit dan melakukan penilaian kualiti kredit yang disalurkan. Semakin besar jumlah kredit yang tergolong kredit bermasalah, semakin tinggi risiko yang dihadapi bank. Infrastruktur yang buruk, contohnya, akan meningkatkan ekonomi kos tinggi yang mengakibatkan sektor-sektor tertentu-seperti sektor nyata, pembuatan, dan pertanian-kurang berkembang secara optimum. Dengan keadaan seperti ini, bank tentunya akan menaikan premium risiko untuk sektor industri tersebut sebelum menyalurkan kredit. Sementara untuk sektor industri lain yang dianggap mempunyai risiko, lebih kecil, tentunya akan dikenakan premium risiko yang lebih rendah.

Margin Keuntungan (Spread)

Spread umumnya diertikan sebagai perbezaan antara kos dana (borrowing rate) dengan tingkat bunga kredit (lending rate). Dalam situasi persaingan yang masih rendah dalam sektor runcit, bank masih selesa menetapkan unjuran margin keuntungannya. Ini juga salah satu faktor yang menyebabkan kadar faedah pinjaman di Malaysia tergolong tinggi bila berbanding dengan negara-negara Asean sekalipun.
Hal lain adalah, umumnya bank di Malaysia masih bergantung pada pendapatan kadar faedah kerana pendapatan berbasis fee (fee based income) masih belum optimum. Berbeza dengan perbankan di Singapura, misalnya, yang justeru sangat mengandalkan pendapatannya dari fee based income.

Selain empat faktor tersebut, faktor-faktor lain yang mempengaruhi penentuan kadar faedah pinjaman adalah yang berkaitan dengan tempoh masa dan kecukupan serta qualitas cagaran:
a. Jangka Waktu
Jangka waktu jatuh tempo kredit yang lebih panjang cenderung mempunyai risiko yang lebih tinggi, iaitu ketidakpastian terhadap pelunasan kredit yang terdiri daripada bayaran pokok dan kadar faedah. Oleh kerana jangka masa jatuh tempo merupakan refleksi tinggi rendahnya risiko yang dihadapi bank, maka semakin panjang tempoh kredit semakin tinggi pula tingkat ketidakpastian bayaran dan semakin besar pula terjadinya risiko gagal bayar (default). Umumnya semakin panjang tempoh kredit akan semakin tinggi pula tingkat bunga kredit dibebankan bank kepada debitur.
b. Jaminan Kredit
Jaminan atau cagaran merupakan alat keselamatan terhadap kemungkinan tidak mampunya debitur membayar kredit sesuai dengan perjanjian. Dengan demikian fungsi jaminan di sini
adalah memberikan hak-hak dan kuasa kepada bank untuk mendapatkan pelunasan bayaran dengan barang jaminan tersebut. Penentuan kadar faedah sangat dipengaruhi oleh sifat jaminan. Sifat jaminan yang mudah dijual atau dicairkan, atau nilainya tidak mengalami penurunan, akan memberikan risiko yang relatif rendah bagi bank sehingga peringkat bunga kredit boleh relatif lebih rendah. Sebaliknya, kredit dengan jaminan yang tidak terlalu cair atau bahkan tanpa jaminan sama sekali, akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Firna Kim