Bab 6. Kredit Konsumsi Di Mana-Mana

Kebudayaan Berpinjaman dan Konsumsi
Di tengah seretnya penyaluran kredit pada sektor korporat akibat krisis kewangan yang melanda dunia pada 2008 yang lalu, permintaan kredit turun terus bertambah. Kredit penggunaan yang meliputi kredit pemilikan rumah, kredit pemilikan kereta, kredit multiguna dengan atau tanpa cagaran, dan kad kredit semakin diminati masyarakat.

Berdasarkan jenis kredit, kredit penggunaan terdiri daripada dua jenis iaitu closed-end credit dan open-end credit. Closed end credit adalah kredit untuk satu kali pinjaman dengan satu tujuan pinjaman, yang perlu dibayar dalam jangka masa yang tertentu dan dengan jumlah ansuran tertentu pula. Contoh jenis kredit ini adalah kredit pemilikan rumah, kredit pemilikan kereta atau motor, dan kredit multiguna tanpa agunan.

Sedangkan open-end credit adalah kredit berulang sesuai batas kredit (plafond) yang diberikan untuk pelbagai tujuan, dan boleh dibayar seluruhnya bila-bila masa atau dibayar sebahagian pada setiap tarikh tertentu. Setiap penggunaan atau pembayaran akan menukar sisa plafond kredit menjadi berkurang ataubertambah. Contoh jenis kredit ini adalah kad kredit (credit card), kredit penggunaan yang semakin popular dari masa ke
masa.

Tumbuh Semakin Melesat
Walau kadang dituding sebagai biang kenaikan inflasi, kredit turun ternyata tetap menjadi penopang perniagaan perbankan. Bahkan, ketika kredit turun sempat melambat pada 2008 akibat masih terasanya kesan krisis global, kenyataannya sehingga pertengahan 2010 kredit turun kembali mengalir deras. Ketika kuasa beli lemah, tawaran berhutang selalu tampak menarik di mata pengguna. Keadaan ini dimanfaatkan
oleh bank dengan tawaran yang semakin jor-joran lewat pelbagai cara.
Dengan situasi seperti itu, bank pun mengambil kesempatan daripada peluang ini sekaligus untuk memenuhi sasaran pertumbuhan penyaluran kredit tahunan. Hidangan kredit turun terus tumbuh dari tahun ke tahun. Bahkan, pada April 2010 kredit turun tercatat telah mencapai jumlah yang di atas 30% atau satu pertiga daripada jumlah keseluruhan kredit yang disalurkan oleh bank kepada masyarakat. Hal ini menumbuhkan optimisme di kalangan perbankan untuk terus menggarap sektor kredit turun pada tahun-tahun seterusnya.

Uniknya, meski sebahagian besar para banker mengakui kredit turun mempunyai risiko cukup besar, beberapa bank justeru menentukan bunga kredit penggunaan lebih rendah daripada kredit modal kerja atau kredit pelaburan. Hal ini dilakukan untuk meningkat pasaran kredit penggunaan yang sedang letih akibat krisis global 2008. Walaupun strategi ini boleh menimbulkan ancaman kredit bermasalah (non-performing loan-NPL) cukup besar, umumnya para banker tetap optimis NPL masih normal dan akan dapat dikawal.

Pola Pengambilan Kelas Menengah Membaiki Ekonomi Global
Bank Pembangunan Asia (Asian Development Bank / ADB) menganggarkan peringkat konsumer masyarakat golongan menengah di rantau Asia bakal meningkat lapan kali ganda dalam dua dekad kn depan. Saat ini, kedudukan konsuer golongan menengah ditaksir berkisar antara 2 hingga 200 US dolar setiap hari.

Golongan menengah di rantau Asia biasanya terdiri daripada individu terdidik, sebahagian besar tinggal di kawasan bandar, memiliki sedikit anak, dan lebih progresif berbanding golongan atas mahupun bawah. Mereka mempunyai peringkat penggunaan yang tinggi, terutama untuk pembelian kereta dan barang-barang elektronik.
Kelas menengah Asia yang kini dianggarkan 1.9 billion jiwa itu sebahagian besar tinggal di China dan India yang merupakan dua Negara berpenduduk terpadat di Asia. SDB memproyeksikan kedua-dua Negara tersebut akan mempunyai lebih sati billion individu yang masuk ke golongan berpendapatan lebih tinggi pada 2020.

Kenaikan pendapatan di rantau Asia dinarapkan menjadi motor utama untuk menggerakkan ekonomi global, bersamaan dengan kenaikan kuasa beli penduduk terhadap barang tertentu, seperti kereta, telefon bimbit, rumah dan lain-lain.

Di Barat, termasuk Amerika Syarikat dan Europe, kedudukan pengambilan penduduk kini sedang menurun. Pasalnya, sebahagian besar mereka kini berada dalam proses pengurandan hutang peribadi dan penjimatan pasca krisis ekonomi global. Ini menandakan pengaruh mereka dalam menyokong pertumbuhan negara telah menurun.

Sebaiknya, tahap penggunaan di rantau Asia meningkat. Pada 2008 lalu, kedudukan turun di kawasan penduduk Asia mencapai USD 4.3 billion. ADB menganggarkan unjuran pengambilan tersebut bakal naik menjadi USD32 billion pada 2030 atau hampir mancapai 43 peratus dari jumlah keseluruhan pengeluaran di dunia.

Semakin Gencar Setiap Saat
Kini, kita seolah dikepung oleh tawaran kredit. Tawaran kad kredit, kredit multiguna, kredit elektronik, sehingga kredit rumah seolah datang silih berganti dan tidak ada habis-habisnya. Di sisi lain, keperluan yang begitu banyak dan keterbatasan kuasa beli membuat pengguna menyambut bersemangat tawaran bermacam kredit turun tersebut. Apalagi pelbagai macam tawaran kredit tersebut sering kali disertai pelbagai pemanis untuk menarik pelanggan. Maka, lengkaplah sudah, budaya berpinjaman semakin memasyarakat di negara kita.

Di tengah-tengah persaingan yang semakin ketat, tidak sahaja melalui penempatan tenaga penjual yang agresif di tengah-tengah keramaian dan membeli-belah, tawaran melalui telefon dan SMS pun semakin gencar dilakukan. Mereka menawarkan pinjaman peribadi (personal loan), kredit pemilikan rumah dan kredit kenderaan bahkan juga tawaran menaikan kelas (upgrade) kad kredit yang sudah dimiliki pelanggan.

Firna Kim

Bab 5. Penentuan Tingkat Kadar Faedah Pinjaman

Tentang Kadar Faedah

Salah satu faktor yang sangat diperhitungkan oleh debitur sebelum mengemukakan pinjaman adalah peringkat kadar faedah. Interest pinjaman atau interest kredit adalah kos atas dana yang digunakan oleh debitur yang harus dikembalikan bersama pokok pinjamannya dalam jangka masa yang tertentu yang telah dipersetujui. Debitur tentunya akan mencari dan memilih kredit dengan kadar faedah yang paling rendah yang ada di pasaran. Oleh kerana itu, jumlah jualan produk kredit dipengaruhi oleh besarnya kadar faedah kredit. Bila kadar faedah kredit naik, jualan produk kredit akan turun atau melambat. Sebaliknya bila trend kadar faedah kredit menurun, jualan kredit akan cenderung naik. Sebelum menetapkan tahap kadar faedah kredit (loan pricing) yang dikenakan kepada debitur, bank akan mempertimbangkan faktor-faktor yang mempengaruhi kadar faedah kredit. Kadar faedah yang ditawarkan oleh MBSB adalah 3.99% hingga 5.50% setahun dengan kadar tetap.

Secara umum faktor-faktor tersebut di antaranya adalah kos bunga dana (cost of fund), premium risiko (risk premium), kos operasi (overhead cost), dan margin keuntungan (spread).

Kos Dana (Cost of Fund)

Kos dana pada dasarnya adalah kos bunga yang dibayar oleh bank atas keseluruhan dana yang dihimpun dari pelbagai sumber. Umumnya dana yang dikumpulkan dalam bentuk akaun simpanan, cheques dan deposit. Besarnya kos dana bank dipengaruhi beberapa faktor antara lain struktur sumber dana, kadar faedah yang diberikan kepada deposan, dan peruntukan cadangan wajib yang ditetapkan oleh pihak berkuasa kewangan atau Bank Central Malaysia.
Kadar faedah di Malaysia masih relative tinggi berbanding dengan negara-negara lain, bahkan dengan negara-negara di kawasan Asean sekalipun. Hal ini terjadi kerana struktur dana perbankan di MALAYSIA masih didominasi oleh deposit yang berbunga tinggi. Masyarakat di MALAYSIA belum banyak yang memahami produk pasaran modal sehingga deposit masih menjadi produk utama yang disukai masyarakat. Ini berbeza dengan negara-negara lain yang masyarakatnya justeru lebih banyak melabur di pasaran modal terutama saham dan bon.

Kos Operasionai (Overhead Cost)

Komponen kos operasi pada dasarnya adalah semua bayaran yang dikeluarkan bank dalam kegiatan menghimpunkan dana masyarakat antara lain kos pekerja, kos pentadbiran dan lain-lain. Dengan berkembangnya perbankan runcit dan kredit mikro di Malaysia, contohnya, maka bank juga memerlukan tenaga kerja lebih banyak. Pembangunan pejabat cawangan yang tersebar luas di seluruh wilayah Malaysia, juga mempengaruhi beban operasi bank. Ini sangat berbeza dengan di Singapura, misalnya, negara kecil yang liputan banknya tidak luas seperti di Indonesia, sehingga tidak mempunyai overhead cost yang tinggi. Salah satu cara untuk menekan kos operasi, bank-bank di Malaysia terus meningkatkan kemudahan berasaskan teknologi maklumat seperti ATM, mobile banking, dan internet banking.

Premi Risiko
Komponen penentu tingkat bunga yang lain adalah premium risiko. Komponen ini mengaitkan potensi risiko yang boleh menyebabkan kerugian bank atas penyaluran kredit kepada sector-sektor industri tertentu. Bank harus selalu menguruskan penyaluran kredit dan melakukan penilaian kualiti kredit yang disalurkan. Semakin besar jumlah kredit yang tergolong kredit bermasalah, semakin tinggi risiko yang dihadapi bank. Infrastruktur yang buruk, contohnya, akan meningkatkan ekonomi kos tinggi yang mengakibatkan sektor-sektor tertentu-seperti sektor nyata, pembuatan, dan pertanian-kurang berkembang secara optimum. Dengan keadaan seperti ini, bank tentunya akan menaikan premium risiko untuk sektor industri tersebut sebelum menyalurkan kredit. Sementara untuk sektor industri lain yang dianggap mempunyai risiko, lebih kecil, tentunya akan dikenakan premium risiko yang lebih rendah.

Margin Keuntungan (Spread)

Spread umumnya diertikan sebagai perbezaan antara kos dana (borrowing rate) dengan tingkat bunga kredit (lending rate). Dalam situasi persaingan yang masih rendah dalam sektor runcit, bank masih selesa menetapkan unjuran margin keuntungannya. Ini juga salah satu faktor yang menyebabkan kadar faedah pinjaman di Malaysia tergolong tinggi bila berbanding dengan negara-negara Asean sekalipun.
Hal lain adalah, umumnya bank di Malaysia masih bergantung pada pendapatan kadar faedah kerana pendapatan berbasis fee (fee based income) masih belum optimum. Berbeza dengan perbankan di Singapura, misalnya, yang justeru sangat mengandalkan pendapatannya dari fee based income.

Selain empat faktor tersebut, faktor-faktor lain yang mempengaruhi penentuan kadar faedah pinjaman adalah yang berkaitan dengan tempoh masa dan kecukupan serta qualitas cagaran:
a. Jangka Waktu
Jangka waktu jatuh tempo kredit yang lebih panjang cenderung mempunyai risiko yang lebih tinggi, iaitu ketidakpastian terhadap pelunasan kredit yang terdiri daripada bayaran pokok dan kadar faedah. Oleh kerana jangka masa jatuh tempo merupakan refleksi tinggi rendahnya risiko yang dihadapi bank, maka semakin panjang tempoh kredit semakin tinggi pula tingkat ketidakpastian bayaran dan semakin besar pula terjadinya risiko gagal bayar (default). Umumnya semakin panjang tempoh kredit akan semakin tinggi pula tingkat bunga kredit dibebankan bank kepada debitur.
b. Jaminan Kredit
Jaminan atau cagaran merupakan alat keselamatan terhadap kemungkinan tidak mampunya debitur membayar kredit sesuai dengan perjanjian. Dengan demikian fungsi jaminan di sini
adalah memberikan hak-hak dan kuasa kepada bank untuk mendapatkan pelunasan bayaran dengan barang jaminan tersebut. Penentuan kadar faedah sangat dipengaruhi oleh sifat jaminan. Sifat jaminan yang mudah dijual atau dicairkan, atau nilainya tidak mengalami penurunan, akan memberikan risiko yang relatif rendah bagi bank sehingga peringkat bunga kredit boleh relatif lebih rendah. Sebaliknya, kredit dengan jaminan yang tidak terlalu cair atau bahkan tanpa jaminan sama sekali, akan dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Firna Kim

Bab 4. MBSB Melancarkan Dua Produk baru. Xchange-i dan Max-i

MBSB Personal Loan and Updates (maintain by MBSB Online)
Produk MBSB Terbaru 2012
Ketua Pegawai Eksekutif MBSB, Dato 'Ahmad Zaini Othman hari ini (18 Jan,2012) melancarkan dua produk pembiayaan peribadi terkini, MBSB Max-I dan MBSB Xchange-I dan juga dibentangkan hadiah kepada pemenang yang "Fiesta Pembiayaan Peribadi MBSB" kempen.

Source: mbsb-online.my via Firna on Pinterest

Pada pelancaran, Ahmad Zaini berkata, "MBSB menawarkan pembiayaan dengan kadar faedah yang sangat kompetitif. Bagi MBSB Xchangw-I, kami menawarkan promosi burung awal kepada pelanggan-pelanggan kami hanya 3,99% dan pada kos kemasukan sifar. Bagi MBSB Max -I, kami menawarkan pembiayaan pembayaran 100% pada kadar keuntungan yang berpatutan untuk memenuhi keperluan bagi mereka yang mahukan pembayaran yang tinggi bagi memenuhi keperluan kewangan mereka.

Source: mbsb-online.my via Firna on Pinterest

Beliau menambah bahawa kini MBSB memperluaskan produk-produk ini menawarkan untuk dipilih kerajaan syarikat-syarikat berkaitan, syarikat berkaitan kerajaan negeri, institusi pendidikan awam dan syarikat swasta terpilih selain daripada kakitangan kerajaan yang sedia ada.

Selepas melancarkan, MBSB mengumumkan pemenang bagi "Fiesta Pembiayaan Peribadi MBSB" kempen. Norashikin Ramlan memenangi sijil Simpanan Tetap bernilai RM30, 000, Nurulliza Muklas memenangi sijil Simpanan Tetap sebanyak RM20, 000 manakala Herma Nazirah Abdullah Shukri memenangi tempat ketiga dengan RM10, 0000 Deposit sijil Tetap.

Melangkah ke hadapan, MBSB merancang untuk terus meningkatkan produk aset runcit melalui Pembiayaan Peribadi dan produk Pembiayaan Home.

Menurut Ahmad Zaini, MBSB adalah pada trajektori yang betul dan program transformasi bahawa MBSB telah memulakan hampir tiga tahun yang lalu menunjukkan hasil yang positif dan ini hendaklah terus membawa kejayaannya ke tingkat sukses yang lebih tinggi.

Jadual MBSB Xchange-i (18 Jan, 2012 - 31 March, 2012)
Early Bird Program 

Jadual MBSB Xchange-i (mulai dari 01 April, 2012)

Source: mbsb-online.my via Firna on Pinterest

Jadual MBSB Max-i

Source: mbsb-online.my via Firna on Pinterest

Informasi berlanjut tentang produk terbaru dari MBSB, sila layari MBSB Online

Anda tengah cari pinjaman peribadi untuk membayai kebutuhan anda ? MBSB (Malaysia Building Society Berhad) telah melancarkan dua skim pembiayaan peribadi pada 18 Jan, 2012, iaitu MBSB Xchange-i dan MBSB Max-i. 

MBSB memang sudah terkenal di kalangan kakitangan kerajaan kerana MBSB mengkhusus dalam menyediakan  pinjaman peribadi kadar faedah murah (low cost personal loan) kepada kakitangan awam. Jika tahun lalu MBSB Waslah adalah skim pinjaman MBSB yang paling terkenal di pasaran pinjaman Malaysia, tahun ini Pinjaman MBSB Xchange-i akan menjadi “Star of the Year” di industri pinjaman peribadi Malaysia 2012.

Ciri-ciri MBSB Xchange-i adalah kadar faedah yang amat rendah (3.99%) dan payout yang tinggi (98%). Pinjaman MBSB Xchange-I hanya boleh diguna untuk overlap pinjaman lama sedia ada. Dengan kata lain, MBSB Xchange-i tidak boleh digunakan buat fresh loan sahaja. Jadi Pinjaman MBSB Xchange-i sesuai untuk siapa? Secara kata pendek, MBSB Xchange-i sesuai untuk anda yang sudah mempunyai satu atau lebih akaun pinjaman dengan bank-bank atau koperasi-koperasi di luar MBSB. Pinjaman MBSB Xchange-i telah direka untuk merayu pemohon yang sudah buat pinjaman di bank-bank dan koperasi-koperasi untuk memindah baki pinjamanan mereka ke MBSB. Manfaat dari overlap  atau pemindahan baki pinjaman ke MBSB adalah anda dijamin pasti dapat wang rebat yang lumayan banyak. Untuk seseorang yang sudah mempunyai pinjaman di B*nk R*ky*t, andai kata RM200,000, secara perkiraan kasal, beliau akan menjimat RM40,000 di wang ansuran jika beliau buat overlap dan pindah baki pinjaman dari bank tersebut ke MBSB. Itulah hebatnya skim pinjaman MBSB. Dengan kadar faedah yang rendah dan kadar pay-out yang tinggi, skim pinjaman MBSB Xchange-i dapat overlap hampir semua pinjaman sedia ada, asal bank-bank dan koperasi-koperasi berkenaan ikhlas memberi diskaun rebat yang adil atas permintaan settlement awal dari pemohon.

Kami  sangat yakin bahawa tahun 2012 adalah “Year of MBSB” di industry pinjaman peribadi sector awam. Harga saham MBSB telah meningkat secara berterusan apabila berita bahawa MBSB akan melancarkan dua pinjaman MBSB baru (MBSB Xchange-i dan MBSB Max-i).

Informasi lengkap sila layari laman pinjaman MBSB


Firna Kim

Bab 3. Hidup Di Kota. Kadar Pinjaman Tinggi !

Hidup tanpa pernah berhutang atau berpinjaman itu sepertinya sukar diwujudkan oleh sebahagian besar orang di zaman sekarang ini. Eddy, seorang pekerja swasta di Kuala Lumpur, termasuk salah satunya.

"Hutang? Wah, itu tidak boleh dielakkan, kecuali orang-orang kaya dan kekayaannya sudah turun-menurun. Mereka tidak perlu hutang kerana semuanya sudah dipenuhi," begitu jawab Eddy ketika ditanya tentang hutang dalam kehidupan sehari-hari.

"Bagi orang kebanyakan, kitaran hidupnya lebih kurang sama sahaja. Perlu banyak wang untuk punya sesuatu dan juga untuk membiayai sesuatu. Malangnya, semuanya itu perlu dibantu oleh hutang. Tanpa berhutang, semua kebutuhan hidup masih terasa sukar diwujudkan.”

"Bagi saya, berhutang tidaklah sesuatu yang hina jika kita memang belum mampu. Hutang juga bukan sesuatu yang menakutkan bila kita tahu tujuan dan cara menggunakannya '," tegasnya. "Yang penting, kita berpinjaman hanya untuk tujuan yang pasti penggunaannya, seperti membeli rumah, membeli kenderaan, membiayai pendidikan anak, atau bahkan untuk memulakan dan mengembangkan perniagaan," tegas Eddy.

"Hal penting lain, kita harus mengukur kemampuan berhutang. Jadi, jangan memaksa mengambil hutang jika keadaan kewangan masih belum membolehkan. Sesuaikan dengan keadaan pendapatan kita dan perhatikan jangka masa," kata Eddy.

Walaupun tidak merupakan sarana penyelesaian masalah yang terbaik, tetapi menurut Eddy, berhutang tetap penting. Dan, bila kita mampu menguruskan dengan baik dan benar, pinjaman boleh menjadi kawan yang sangat membantu kita. Prinsipnya, semua harus tetap terukur dan terkawal.

Faktor Timbulnya Berpinjaman

Faktor timbulnya berpinjaman, terutama hutang konsumtif, boleh disebabkan oleh beberapa sebab. Penyebab timbulnya hutang yang paling sering terjadi adalah akibat adanya keperluan tiba-tiba dalam keadaan terpaksa atau kecemasan (emergency).

Keadaan kecemasan tersebut tidak dapat diatasi oleh dana cadangan yang dimiliki ketika itu sehingga kita terpaksa meminjam. Hutang yang disebabkan oleh keadaan terpaksa sebenarnya menjadi sangat lumrah dan boleh berlaku bila-bila masa pada siapa pun. Sepanjang pendapatan belum mencukupi, berhutang adalah salah satu cara yang biasa ditempuh untuk menyelesaikan masalah.

Keperluan dan Keinginan

Selain kerana keadaan terpaksa, berhutang sering kali juga disebabkan kerana adanya ketidakseimbangan antara keperluan dengan keadaan. Dalam keadaan seperti ini, dan yang paling sering terjadi, adalah kerana tidak adanya ketidakseimbangan antara pendapatan dan keperluan hidup yang terus meningkat.

Faktor lain adalah adanya ketidakseimbangan antara keadaan dengan keinginan. Keinginan manusia memang tanpa batas. Keinginan baru selalu terus tumbuh terutama pada orang-orang yang ingin meningkatkan taraf hidup agar sesuai dengan perkembangan zaman. Fenomena seperti ini sudah lazim berlaku di mana-mana, terutama warga di bandar.

Pola dan gaya hidup terus berubah dan berkembang. Keinginan baru seolah terus muncul seiring dengan semakin banyaknya barangan dan perkhidmatan penunjang gaya hidup yang ditawarkan dengan sangat gencar dan menggoda komsumer. Selain dengan itu, kemudahan memperoleh barangan dan perkhidmatan melalui produk pinjaman peribadi semakin luas terdapat di mana-mana.

Secara umum, bila digambarkan, hubungan antara aktiviti berpinjaman dengan keperluan dan keinginan lebih kurang akan kelihatan seperti berikut:

Akibat ketidakseimbangan antara Keperluan dan Keinginan.

1. Keadaan pertama, adanya keperluan yang lebih tinggi berbanding  keadaan saat ini, baik dalam keadaan kecemasan mahupun keadaan normal. Kos hidup yang semakin tinggi dan juga adanya keperluan penunjang  aktiviti hidup sehari-hari adalah salah satu puncanya. Akhirnya, keadaan kecemasan tersebut tidak dapat diatasi oleh dana cadangan yang dimiliki ketika itu sehingga kita terpaksa berhutang.

2. Keadaan kedua, setelah keperluan pada keadaan pertama dipenuhi, sering kali juga muncul keinginan yang melebihi keadaan saat ini. Keadaan ini berlaku dalam keadaan normal clan bukan dalam keadaan kecemasan. Keinginan di sini lebih untuk memenuhi gaya hidup dan tidak lagi untuk memenuhi keperluan asas. Sama dengan keadaan pertama, untuk memenuhi keinginan tersebut sebahagian besar biasanya dilakukan dengan cara berpinjaman.

Hidup dan Hutang

Keadaan seperti itu memang wajar terjadi mengikut kitaran kembangan hidup manusia. Dalam masa hidupnya, manusia mengalami beberapa tahap hidup (life events) sesuai dengan perkembangan umurnya. Bermula sejak lahir hingga dewasa, malah pada usia tua, semuanya memerlukan kos sara hidup yang terkadang sebahagian masih perlu ditutupi dengan jalan berhutang atau berpinjaman.

Secara umum, pengaruh kitaran hidup yang berkaitan dengan aktiviti berpinjaman majoriti berada pada rentang umur antara 25 tahun hingga 45 tahun. Kadar umur ini dianggap "puncak aktiviti hutang" dalam majoriti hidup manusia. Secara garis besar, aktiviti berhutang pada rentang umur ini boleh dikumpulkan kepada dua tempoh usia seperti berikut:

a. Umur 25-35

Pada tempoh umur ini umumnya seseorang telah memperoleh pendapatan tetap dengan masa kerja beberapa tahun selepas tamat pengajian di universiti. Pada tempoh ini juga manusia sudah mula memikirkan dan berkeinginan untuk berkahwin dan berumah tangga. Manusia mula merancang memiliki anak dan memikirkan kos pendidikan anak. Manusia merancang memiliki alat pengangkutan peribadi. Manusia mula memikirkan memiliki rumah. Bahkan, muncul keinginan manusia untuk meneruskan universiti atau mengambil kursus untuk meningkatkan kemahiran.

b. Umur 35-45

Tempoh umur ini merupakan pemantapan tempoh umur sebelumnya. Manusia membeli rumah, menambah anggaran kos pendidikan anak, menukar atau menambah kereta, menambah anggaran bersara, dan menambah angaran dana cadangan untuk keperluan kecemasan. Manusia juga menambah dana pelaburan dan mula berfikir untuk membuka usaha atau perniagaan peribadi.

Sebahagian keperluan dan keinginan masing-masing tempoh usia tersebut, kadang-kadang masih perlu dibantu dengan cara berpinjaman, baik hutang konsumtif mahupun hutang produktif. Pendapatan masing-masing kelompok tempoh umur itu sering kali masih tidak mencukupi untuk memenuhi sebahagian keperluan dan keinginan.

"Syukurlah, ansuran kereta saya sudah dibayar semua. Ringan rasanya. Perjuangan menjimatkan perbelanjaan selama tiga tahun demi sebuah kereta keluarga sudahlah berjaya saya lewati  begitu kata Mr. Edumd, seorang pegawai swasta di Kuala Lumpur.

"Saya beli kereta bukan untuk gaya-gayaan.  Sebab itu memang keperluan keluarga. Hidup di bandar besar semuanya serba jauh. Naik kenderaan umum masih belum aman, kena “traffic jam” pula. Walaupun naik kereta sendiri juga sering kena “traffic Jam”, tapi lebih senang , "katanya.

"Sekarang saya sedang memikirkan untuk mencari pinjaman perumahan. Tapi sebelumnya saya perlu membayar dulu hutang kad kredit saya agar tidak terlalu mengganggu pengeluaran tunai bulanan bila sudah punya ansuran rumah," katanya menjelaskan.

"Kalau difikir-fikir, sepertinya saya beli barang dengan konsep berpinjaman semua, ya? Tetapi tidak apa-apalah, kalau tidak berhutang, mana boleh beil kereta, apalagi beli rumah. Biarpun hutang forever, yang penting masih boleh membayarnya, keperluan keluarga tetap dipenuhi, dan masih boleh menabung walaupun jumlah yang ditabung masih sedikit ...," tambahnya meyakinkan diri.

Pelbagai tawaran pinjaman terus menggoda konsumer. Kad kredit, pinjaman tanpa agunan, pinjaman kereta, kredit motor, barang elektronik termasuk komputer dan telefon canggih, adalah contoh betapa pinjaman dan gaya hidup semakin tidak terpisahkan.

Kesannya, berapa pun pendapatan atau gaji yang diterima setiap bulan, seolah masih kurang untuk memenuhi berbagai keinginan untuk menata gaya hidup yang diingini. Bahkan, seorang eksekutif bergaji di atas dua ribu ringgit pun tetap merasa kehabisan wang menjelang akhir bulan. Pelbagai kos sara hidup, yang sebenarnya sudah tidak untuk memenuhi keperluan asas lagi, terus menaik dari masa ke semasa, seolah berkejaran dengan kenaikan pendapatan.

Ringkasan

Itulah sedikit gambaran kehidupan moden terutama di bandar besar. Perkembangan gaya hidup terus menggoda konsumer berpendapatan rendah sampai tinggi sekalipun. Antara memenuhi keperluan, keinginan, dan sekadar menjaga gaya, perbezaannya sudah semakin tidak jelas. Untuk memenuhinya, sebahagian konsumer harus cari pinjaman menerusi pakej pinjaman peribadi yang saat ini semakin mudah diperolehi.

Firna Kim

Bab 2. Pinjaman Dalam Kehidupan Sehari-hari

Tentang Pinjaman peribadi secara umum

Pinjaman dan aktivitas berpinjaman sudah ada sejak terbentuknya komunitas manusia. Saat itu, manusia berinteraksi dan beraktivitas jual beli menggunakan alat pembayaran yang disetujui dan diterima oleh semua pihak. Dalam perkembangannya, selain jual beli dengan pembayaran tunai, terjadi juga kegiatan pinj am-meminjam, yaitu memperoleh barang atau jasa saat ini, untuk dibayar atau dilunasi kemudian.

Di masa kini pun, aktivitas berpinjaman masih terus berjalan dengan berbagai tujuan dan keperluan. Mulai dari untuk memenuhi kebutuhan hidup yang mendesak, hingga sekadar memenuhi keinginan dan selera gaya hidup.

Pinjaman terkadang menjadi dilema. Mengambil  pinjaman bererti punya kewajiban membayar dan melunasinya. Di sisi lain, paling tidak untuk sementara waktu, masih banyak kebutuhan hidup yang hanya dapat dipenuhi dengan cara berpinjaman. Ketidak seimbangan pendapatan dibandingkan banyaknya kebutuhan hidup, menjadi penyebabnya.

Seiring dengan berkembangnya pengetahuan tentang kewangan, manusia mulai berpikir dan berpendapat bahawa pinjaman dianggap membebani seseorang dan harus dihindari. Selain itu, berpinjaman juga dapat merusak kebebasan finansial seseorang. Pinjaman pula yang dianggap membuat banyak orang tidak berdaya dan merampas impian dalam hidup.

Hidup Ideal vs Kenyataan

Beberapa ungkapan dan komentar tentang pinjaman atau kredit, sering kita dengar dalam kehidupan sehari-hari. Umumnya, ini bernada ideal dan menjadi keinginan semua orang. Sayangnya, tidak semua orang dapat mewujudkannya. Berikut beberapa di antaranya.

"Paling elok jika hidup tidak punya pinjaman!"  Ya, tentu saja semua orang setuju dengan pernyataan tersebut. Semua orang menginginkan hidup tanpa pernah berpinjaman. Beban pinjaman memberatkan dan dapat merusak kondisi ekonomi seseorang. Namun, sayangnya kondisi kehidupan sesungguhnya sering kali sangat jauh berbeza dengan yang diinginkan. Sebagian besar orang harus berhadapan dengan pinjaman, paling tidak sekali dalam masa hidupnya. Hanya sekelompok kecil orang sahaja yang mampu membeli barang atau jasa secara tunai dan tanpa pernah berpinjaman.

 "Tetapi, bayar kredit kan mahal, lebih baik bayar tunai..." Ya, betul. Harga beli kredit pasti lebih mahal daripada beli tunai karena harus membayar bunga kredit. Tidak ada kredit yang lebih murah dibandingkan membayar tunai. Namun sayangnya, kebanyakan orang tidak memiliki dana untuk membeli secara tunai. Jangankan membeli tunai, mengumpulkan uang muka sebesar  30%-40%  saja mereka harus berjuang  keras dan perlu waktu yang panjang.

"Lebih baik menabung dulu, lalu beli tunai ..." Ya, ini langkah yang paling bijak. Namun, barang atau jasa diperlukan saat ini dan bukan tahun hadapan atau dua-tiga tahun lagi. Kebutuhan untuk menunjang aktiviti  keluarga saat ini sudah tidak boeh ditunda lagi. Selain itu, harga barang yang diinginkan akan lebih tinggi lagi dalam beberapa tahun ke depan. Dana yang ditabung belum tentu cukup untuk membeli barang tersebut.

Jangan pernah berpinjaman untuk tujuan konsumtif; sebaiknya untuk tujuan produktif... Ya, idealnya seperti itu. Namun, kembali lagi, sesuai siklus hidupnya, tidak semua orang membutuhkan barang atau jasa yang bersifat produktif saat ini. Sering kali yang kita butuhkan sekarang adalah barang atau jasa yang bersifat konsumtif untuk menunjang kelancaran dan kemudahan kehidupan keluarga.

"Berpinjamanlah untuk tujuan investasi, untuk meningkatkan nilai aset atau kekayaan..." Ya, ini juga harapan setiap orang. Lagi-lagi, jangankan untuk tujuan investasi, mendapatkan barang atau jasa untuk keperluan sehari-hari sahaja masih harus dibantu dengan cara berpinjaman. Apalagi jumlah anggota keluarga semakin banyak, biaya kebutuhan hidup sehari-hari pun terus meningkat. Dalam situasi seperti ini, investasi menjadi prioritas kedua.

Lumrah dan Semakin Akrab
Di abad moden seperti sekarang, berhutang atau ambil pinjaman sudah menjadi salah satu bahagian dari perjalanan hidup seseorang, apalagi buat pinjaman untuk tujuan konsumtif. Membeli kereta, motor, sampai pelbagai kelengkapan rumah tangga dan barang elektronik adalah contoh aktiviti berhutang untuk tujuan konsumtif. Cara memperoleh barang-barang tersebut umumnya melalui cara kredit, baik dari bank mahupun non-bank.

Pada awal 2009 Marketing Research Malaysia (MRM), sebuah lembaga kajian yang terkemuka, telah melakukan pungutan pendapat mengena pinjaman-meminjam dengan cara interview sekitar 200 responden melalui telepon di kawasan Kuala Lumpur. Hasilnya seperti berikut:

• Hasil kajian menunjukkan majoriti masyarakat Malaysia menganggap meninjam wang pada waktu tertentu untuk keperluan yang tepat adalah wajar (88%)
• Majoriti mengaitkan bank sebagai sumber dana yang akan memberikan pinjaman ketika mereka memerlukan (36%). Lembaga kewangan lain tidak sepopular bank, terutama koperasi, khususnya koperasi simpan pinjam (21%), dan pegadaian (10%).
• Masyarakat berpendapat bahawa lebih senang hati meminjam wang ke bank (59%) dan selebihnya berfikir untuk meminta bantuan kewangan daripada keluarga (13%) atau koperasi simpan pinjam (11%)
• Produk kredit yang paling dikenali dan paling diingat (top of mind) secara total adalah KPR (86%), disusuli kad kredit (68%) dan KTA (62%)
• Pinjam-meminjam dilakukan semua segmen masyarakat, tapi penetrasinya berbeza.  Para perempuan-perempuan (34%) tampaknya lebih berani meminjam wang daripada para laki-laki (28%).
• Masyarakat juga berpendapat bahawa dengan menjadi pelanggan bank, mereka akan lebih mungkin meminjam dana (40%) berbanding mereka yang belum menjadi pelanggan bank (25%).

Pinjaman "Baik" dan Pinjaman "Buruk"
Berbicara mengenai hutang, orang sering mengelompokkan pinjaman kepada dua jenis, iaitu "pinjaman baik" dan "pinjamanburuk". "Pinjamanbaik" berdasarkan kepada nilai barangan atau perkhidmatan yang boleh memberikan nilai tambah pada aset kita di masa hadapan, misalnya kredit rumah, kredit modal usaha, kredit biaya pendidikan, dan sebagainya. Kredit seperti ini disebut juga kredit produktif.

Sedangkan yang termasuk kelompok "pinjaman buruk" adalah pinjaman untuk barang atau perkhidmatan guna tujuan konsumtif yang dianggap tidak memberi nilai tambah pada aset kita kerana nilainya terus menyusut dan hanya membebani arus kas, bahkan boleh menguras pendapatan. Contohnya adalah kad kredit, kredit tanpa agunan, kredit mobil atau motor, dan seumpamanya.

Faktanya, ternyata pinjaman untuk tujuan konsumtiflah yang banyak diambil masyarakat, baik kerana alasan untuk memenuhi keperluan hidup, keadaan terpaksa atau kecemasan, atau alasan konsumtif lain. Keadaan tersebut disokong pula oleh kemudahan mendapatkan kredit, baik bank ataupun non-bank.

Sementara itu bagi jenis "pinjaman baik", terutama jenis pinjaman usaha, tidak sedikit yang masih merasa ragu-ragu atau belum yakin untuk mengambilnya. Atau, bahkan masyarakat masih belum tahu harus berbuat apa dengan wang pinjaman itu. Selain itu, masyarakat masih banyak yang belum berfikir tentang hutang produktif kerana masih disibukkan oleh memenuhi pelbagai keperluan hidup yang masih perlu disokong oleh pinjaman yang bersifat konsumtif.

Pinjaman Peribadi: menanyakan soalan yang betul
Pinjaman peribadi sering bertindak sebagai penyelamat hidup bagi ramai orang, terutama semasa kali dalam masa pencubaa hidup. Ia boleh digunakan untuk membaiki rumah, pendidikan, kereta dan juga percutian. Selain daripada itu, ia adalah sentiasa tersedia untuk sesiapa sahaja untuk menggunakan. Pelabur kewangan, bank-bank, dan syarikat-syarikat pinjaman secara dalam talian dan luar talian menawarkan pinjaman peribadi. Dengan pelbagai pilihan ada di tangan anda, adalah penting untuk mendapatkan pemahaman penuh tentang selok-belok pinjaman peribadi.

Berikut adalah beberapa soalan yang anda perlu meminta sebelum mendaftar.
a. Jumlah Pinjaman maksimum
Pinjaman peribadi seperti pinjaman habis bulan mempunyai jumlah maksimum yang berbeza bahawa peminjam boleh mendapatkan bergantung kepada terma-terma dan dasar-dasar mereka. Adalah penting untuk mengetahui sama ada syarikat pinjaman boleh memenuhi keperluan kewangan anda.
b. Dokumentasi dan pengesahan
Apakah syarat-syarat pinjaman? Ini merupakan satu lagi detail penting yang anda perlu bertanya kepada pemberi pinjaman sebelum mendaftar. Biasanya, pemberi pinjaman akan meminta permohonan pinjaman yang lengkap, laporan pendapatan, ID dan pulangan cukai. Selain daripada itu, ia dinasihatkan untuk mengetahui panjang proses pengesahan setelah melengkapkan semua dokumen yang perlu.
c. Bayaran dan Kos
Adalah penting untuk bertanyakan mengenai yuran dan kos-kos lain yang anda mungkin dikenakan jika anda mendapat pinjaman untuk mengelakkan kejutan yang. Juga, pastikan untuk berbincang dengan pemberi pinjaman terma-terma dan syarat-syarat mereka sebelum mendaftar. Ini akan membantu anda menentukan pinjaman syarikat yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet bulanan.
d. Settlement Awal atau Prabayar
Prabayar adalah apabila peminjam membayar pinjaman lebih awal daripada tarikh tamat tempoh yang telah dipersetujui untuk menyelamatkan atas faedah. Minta pemberi pinjaman jika mereka membenarkan prabayaran ke atas pinjaman mereka sekiranya anda mahu membayar awal. Elakkan berurusan dengan syarikat-syarikat pinjaman yang mempunyai penalti prabayar.
e. Keselamatan
Kecurian identiti dan isu-isu penipuan yang lain adalah masalah yang serius itu, adalah penting untuk mengetahui sama ada syarikat pinjaman mempunyai langkah-langkah keselamatan yang sewajarnya terhadap mereka. Juga, minta dasar mereka dalam kes pelanggaran keselamatan.
Jika anda ingin mendapatkan pinjaman peribadi, jangan segan untuk bertanya soalan dan mendapatkan seberapa banyak maklumat yang anda boleh untuk membuat keputusan yang lebih baik dan bermaklumat. Dengan penyelidikan dan perancangan yang teliti, anda pasti akan mencari pemberi pinjaman yang betul yang bersesuaian dengan keperluan anda.

Ringkasa:
Secara umum, para ahli perancang kewangan sepakat bahawa berhutang bukan suatu tindakan yang salah atau bahkan dosa dan harus selalu dielakkan. Mereka berpendapat bahawa berpinjaman boleh dilakukan sepanjang jelas tujuan dan peruntukannya. Berhutang dengan selalu mengambil kira kemampuan membayar dan menguruskan hutang dengan betul akan membuat hutang membantu melancarkan mobiliti dan aktiviti kehidupan sehari-hari.

Firna Kim

Bab 1. Pembukaan tentang pinjaman peribadi untuk masyarakat

Pinjaman Peribadi
Pinjaman peribadi (Personal Financing), iaitu kredit atau pinjaman untuk tujuan pengambilan individu, semakin marak ditawarkan oleh bank mahupun institusi kewangan bukan-bank. Ditunjang oleh gaya hidup konsumtif dan budaya pinjaman yang tinggi dari sebahagian besar masyarakat kita, kredit penggunaan yang meliputi kredit rumah, kereta, pinjaman tunai, dan kad kredit ini semakin diminati masyarakat.

Pinjaman Peribadi

Di tengah keperluan hidup yang semakin meningkat serta keterbatasan pendapatan dan kuasa beli, pelanggan pun menyambut bersemangat tawaran pinjaman pengambilan tersebut. Kini, kita seolah dikepung oleh pelbagai tawaran produk kredit penggunaan atau pakej pinjaman peribadi. Produk kredit atau pinjaman peribadi semakin pelbagai. Promosi semakin hebat. Pakej tawaran semakin menarik.

Gencarnya tawaran kredit pengambilan idealnya harus diimbangi pula dengan pemahaman produk pinjaman dan pelbagai aspek yang melingkupinya. Laman web ini dibinakan dengan tujuan untuk memberikan gambaran yang lebih jelas dan lengkap bagi masyarakat umum yang merasa masih keliru dengan tawaran pelbagai produk kredit penggunaan dan pinjaman peribadi saat ini.

Dalam keadaan tertentu, anda akan memerlukan wang tambahan untuk perbelanjaan yang tidak dijangka pembaikan kereta tersebut dan penyelenggaraan, bil elektrik, kesihatan dan perbelanjaan perubatan, perbelanjaan sekolah, atau bahkan pelbagai sebab-sebab lain. Tetapi persoalannya ialah di manakah anda pergi untuk mendapatkan wang untuk perbelanjaan jenis ini? Jawapannya adalah mudah, pinjaman peribadi. Pinjaman peribadi terdapat banyak daripada syarikat-syarikat pemberi pinjaman atau yang berlainan bagi pengguna hari ini sama ada anda mempunyai kredit pengalaman yang baik atau buruk.

Tempat pertama anda cuba untuk mendapatkan pinjaman peribadi dari bank atau koperasi. Banyak kali, mereka boleh menawarkan anda pinjaman yang berdasarkan rekod kredit anda. Pinjaman peribadi dari bank atau koperasi biasanya tidak mempunyai cagaran yang dilampirkan kepada mereka dan mereka adalah pinjaman yang berdasarkan nama dan rekod kredit anda. Bank-bank dan koperasi adalah tempat yang bagus untuk pergi untuk pinjaman peribadi jika anda mempunyai kredit yang agak baik.

Satu lagi tempat yang anda boleh mendapatkan pinjaman peribadi dari syarikat pinjaman peribadi. Terdapat banyak tempat-tempat yang akan memberi anda pinjaman. Mereka biasanya perlu anda mempunyai cagaran, tetapi jika anda mempunyai pekerjaan dan rumah yang konsisten, maka mereka biasanya akan meluluskan anda. Ini adalah pilihan yang baik jika anda tidak boleh mendapatkan pinjaman di bank atau kesatuan kredit tetapi anda perlu menjadi pengguna yang bijak dan bertanya soalan sebelum menandatangani mana-mana kertas kerja pinjaman. Anda perlu tahu kadar faedah, tempoh pinjaman, dan jumlah bayaran bulanan atau mingguan.

Pastikan yang anda boleh memenuhi keperluan pinjaman atau anda akan berakhir dalam keadaan kewangan yang memburukkan. Terdapat pilihan lain yang ada jika tidak layak buat pinjaman dengan bank atau koperasi. Anda boleh mengambil barang-barang dari rumah ke kedai pajak untuk mendapatkan pinjaman. Ini akan kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi jika anda tidak mempunyai mana-mana pilihan lain, ini adalah pilihan yang baik. Pinjaman tajuk kereta adalah pilihan, tetapi anda perlu sentiasa ingat bahawa anda akan kehilangan kereta anda jika anda tidak membuat bayaran tepat pada masanya.

Anda perlu memahami terma-terma pinjaman mana-mana bahawa anda mengambil untuk memastikan bahawa anda boleh membuat bayaran dan membayar pinjaman. Pastikan bahawa anda pergi ke proses pinjaman yang arif tentang butir-butir pinjaman. Terdapat kali dalam hidup anda bahawa anda akan memerlukan wang tambahan untuk perbelanjaan yang tidak diduga atau tidak dirancang. Ia sentiasa adalah yang terbaik untuk merancang lebih awal dan mempunyai akaun simpanan untuk perbelanjaan ini, tetapi kadang-kadang ia adalah tidak mungkin. Jika anda tidak mempunyai apa-apa pilihan lain, maka anda mungkin perlu mengambil pinjaman untuk menampung perbelanjaan ini.

Khas untuk sektor kakitangan kerajaan Malaysia, kami akan bahas pelbagai skim pinjaman peribadi dengan kadar cukup rendah (Low Cost Personal Loan), contohnya Malaysia Building Society Berhad (MBSB).


Ringkasan
Dengan memahami ciri-ciri produk kredit dan pinjaman, mengetahui cara menghitung kadar keuntungan, memahami kelebihan dan kekurangan produk kredit, serta memahami pelbagai jawapan kepada soalan yang paling kerap ditemui, diharapkan pembaca laman web akan menjadi lebih bijak dalam mengambil keputusan sebelum meminjam.

Firna Kim